Необходимо субсидирование и льготы привязать не к начисленной заработной плате, а к фактически выданной на руки. Денег семьям с маленькими детьми (особенно, от 1,5 до трех - ни пособий, ни садика, ни, естественно, работы у матери) и ипотекой не хватает уже на коммунальные платежи. А субсидии получить многие не могут, так как фактически по прожиточному минимуму подходишь, а по начисленной заработной плате субсидии не положено.
Кроме того, может нужно еще и кредиты привязать к реально выданной на руки з/п? Это, конечно, сразу снизит количество имеющих возможность взять ипотеку, но зато не загонит в непосильную кабалу. А чтобы подстегнуть ипотеку, нужно просто умерить свою жадность застройщикам и банкам.